Atualizado a 13 de novembro de 2026. Quando a prestação da casa começa a pesar, há dois caminhos principais: tentar melhorar as condições no banco onde já tens o crédito ou levá-lo para outro banco. Explicamos a diferença entre renegociar e transferir o crédito habitação, o que dizem os dados mais recentes do Banco de Portugal e como comparar as duas opções sem te perderes nas contas.
As famílias voltaram a mexer nos contratos
Segundo os dados do Banco de Portugal divulgados pelo ECO (02/11/2026), as renegociações de crédito à habitação somaram 587 milhões de euros em setembro de 2026, mais 81 milhões do que em agosto. Foi a primeira subida depois de cinco meses consecutivos em queda.
No mesmo mês, a taxa de juro média dos novos créditos à habitação subiu pelo sexto mês seguido, para 3,06%, o valor mais alto desde abril de 2025. Nos contratos renegociados, a taxa média ficou nos 3,05%. Com os juros a subir, mais famílias estão a rever o que pagam, e faz sentido perceber que opções existem.
Renegociar: mudar as condições sem mudar de banco
Renegociar é pedir ao teu banco atual que altere o contrato. Os pontos mais comuns são:
- Spread: pedir uma redução, sobretudo se o teu perfil melhorou desde que assinaste (mais rendimento, menos dívidas, menos capital em dívida face ao valor da casa).
- Tipo de taxa: passar de taxa variável para taxa mista ou fixa, ou o contrário.
- Prazo: alongar o prazo baixa a prestação mensal, mas, em regra, aumenta o total de juros pagos ao longo do contrato.
- Produtos associados: rever seguros e outros produtos exigidos para manter o spread, que pesam no custo total.
A vantagem é a simplicidade: não há nova escritura com outro banco. A desvantagem é que estás a negociar com uma única entidade, sem propostas concorrentes na mesa.
Transferir: levar o crédito para outro banco
Transferir é liquidar o crédito atual com um novo empréstimo noutro banco, em melhores condições. É aqui que a concorrência entre bancos joga a teu favor. Antes de decidir, conta com estes custos possíveis:
- comissão de reembolso antecipado cobrada pelo banco atual, quando aplicável (é diferente na taxa variável e na taxa fixa; explicamos em comissão de amortização na taxa fixa);
- imposto do selo sobre o novo crédito;
- avaliação do imóvel, escritura e registo;
- eventuais comissões de abertura ou de processo no novo banco.
Se queres conhecer melhor este caminho, lê também as vantagens da transferência de crédito habitação.
Como comparar as duas opções
- Junta os dados do teu crédito: capital em dívida, prazo restante, spread, indexante e data da próxima revisão. Estão no contrato, no extrato ou no mapa de responsabilidades do Banco de Portugal.
- Compara pela TAEG e pelo custo total, não só pela prestação. Uma prestação mais baixa à custa de um prazo mais longo pode sair mais cara no fim.
- Soma os custos da mudança e vê em quantos meses a poupança mensal os recupera.
- Usa as propostas de outros bancos como termo de comparação, mesmo que acabes por ficar no teu. Uma proposta concreta é muitas vezes o melhor argumento numa renegociação.
Para perceber como a Euribor entra nestas contas, vê quando muda a tua prestação e o que esperar das decisões do BCE. Se estás a pensar na taxa mista, falamos dela em «Com a taxa mista, o 0 é possível!».
Simula antes de decidir
Queres saber se transferir compensa mais do que renegociar no teu caso? Faz a simulação de transferência de crédito habitação, sem compromisso. Comparamos propostas de vários bancos e, se mudar não compensar, também te dizemos. O nosso serviço de intermediação é gratuito para ti; o crédito em si tem custos, que te mostramos antes de decidires.
Fonte: ECO, 02/11/2026 (dados do Banco de Portugal). Informação de caráter geral, que não constitui aconselhamento nem oferta. Não garantimos poupança: o resultado depende das condições de cada contrato e de cada banco. Crédito sujeito a aprovação.
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